莫让你的“金融健康”亮红灯
经济日报·中国经济网记者 郭子源
“70后”：漂泊的生活 温暖的归途
或是成为抗击新冠肺炎的志愿者，奔赴前线，默默奉献，用肩膀扛起希望，以行动践行抗“疫”责任与担当；
除了客观指标，判断“金融健康”的主观指标同样重要：一是你对自己目前的财务状况是否满意，二是你对自己未来的财务状况是否有信心。
这是一趟免费接农民工回家的专列，由贵州团省委、贵州省青年创业就业服务中心携手多部门开行，也是一趟名叫“向黔进·开往小康的幸福列车”。踏上列车，记者与务工者同行，聆听这些“70后”“85后”“90后”讲述三代人“闯广东”的艰辛与奋斗、自信与理想、机遇和迷茫。
《报告》认为，普惠金融的发展有4个渐进的层次。第一层次是普及金融产品和服务，将此前被传统金融机构排斥在外的人群包容进来。第二层次是提高该人群的金融知识和素养，以便其更好地使用产品和服务。第三层次是改善以上人群的金融能力和行为。
那么，究竟何为“金融健康”？如何诊断？保持金融健康的方法又是什么？
朝着家的方向，动车一路飞驰。
“为避免过度负债，我们需要牢记以下4点。”招行上述负责人说，第一，只为必要的事负债，对于那些可有可无的消费，应该量力而行；第二，负债金额要控制在还款能力范围内，即“有多大能力，干多大事儿”；第三，“天下没有免费的借款”，在借款时，除了确认利率，还要确认借款的总费用，尤其是民间借贷平台，应问清是否有担保费、评估费等其他费用；第四，将负债率控制在50%以内，建议每个人持有的信用卡不要超过3张，并根据额度和功能分开使用。
“判断金融健康的指标有哪些？”
具体来看，目前家中的资产包括价值45万元的楼房、两辆价值6万元的货车、一辆价值15万元的轿车以及每月固定的储蓄200元。除了新农合、新农保，夫妻二人还购买了商业保险，在不动用养老金且不从任何渠道借钱的情况下，手上的钱能维持6个月同样消费标准的生活。
1月18日10时，D2821次列车朝着贵阳方向缓缓驶出站台，车厢内600多名在珠三角打拼的贵州籍务工者脸上洋溢着幸福的喜悦，他们手中都紧握着一张有“温度”的车票。
此次销毁的905支仿真枪，经当地公安部门检测，其枪口比动能均超出了国家规定的限度。
最初，对物流一窍不通的杨秀祥不得不硬着头皮从“零”开始学习电脑操作、仓储管理、物流运营等。“那时很吃力，但闯荡要善于抓机遇，更要有抓住机遇的能力。”
比起父辈，带着“知识”出门的“90后”韦六三却有着新一代山里人“闯广东”的别样面貌。
“自己以前是个穷孩子，特别能体会穷孩子读书的艰难，希望帮助他们上学，以后走出大山。”杨秀祥说。
转机随之而来，杨枫逐渐转行为电商运营员。2015年，有所积累的他开始创业做电商。但在技术快速迭代“碾压”下，他两三年亏损掉10多年的积蓄。
也许是近乡情怯，41岁的杨枫不断地翻看着“年货”：有爸爸的香烟、妈妈的活络油等。“不管打工赚不赚钱，回家过年总要给父母带点礼物。”他笑着说，自己这代人“闯广东”总漂泊不定，但回家路越来越温暖。
他们或是作为医务工作者，不顾自身安危，拼命与时间赛跑，同死神较量，上演“生死时速”，为生命而战；
为何不同人群的金融健康状况会出现差异？是什么造成了“亚健康”“不健康”的金融状况？一个关键因素浮出水面——“金融素养”，以及由此产生的金融行为。
于是，出租房门前日渐热闹起来的电子产品批发市场让他“嗅到”了跑货运的商机。从一辆二手面包车“试手”，到不断提升车技、扩展货源。
23岁的郭童，是中建三局武汉绿地中心机电项目部的一名专业工程师，主动“请战”成为了火神山医院建设大军中的一员。工程正式交付后，郭童主动选择留下来加入医院后期维保工作团队。每天工作16小时以上，负责医院的8号楼、护士站，以及9000平方米范围内的给排水和通风的维保工作。这样的工作，他每天至少要做三遍，确保空气不泄漏；
根据国家关于仿真枪鉴定的相关标准，如果所发射金属弹丸或其他物质的枪口比动能小于1.8焦耳/平方厘米、大于0.16焦耳/平方厘米的，即可认定为仿真枪，属于国家禁止进出口的物品。
他们挥洒青春汗水，以火热激情唱响青春之歌，成为疫情防控的主力。
从客观指标看，收支指标指是否拥有稳定、合理的收入结构和支出结构；资产指标指是否拥有足够的应急资金和固定资产；债务指标指是否拥有合理的债务结构和可供获得借贷的渠道；保险指标则指是否拥有充足、合适的保险产品。
几十年如一日起早贪黑的他，现在成为拥有稳定货源和两台货车的货运司机。“我们‘80后’这代人，出门打拼要能吃苦，也要‘巧’吃苦。”
自新冠肺炎疫情暴发以来，全国人民众志成城，打响了疫情防控的人民战争，演绎着一幕幕可歌可泣的赞歌。战“疫”，是保家卫国的战斗，也是守护自己生活舞台的战斗。
窗上贴着窗花，车厢内张灯结彩，志愿者们纳喜送福、表演节目……春运返乡，一路爱心相随。
“金融健康”则是第四层次的要求，即人们可以通过学习金融知识、利用金融工具、采取合理的金融行为，让自己的财务状况处于良好状态。
下面呈现的，是一对已婚农户夫妻的“金融健康样本”。两人共同经营着一家建材瓷砖店，每年的净利润在20万元至30万元之间。
夫妻二人认为，接下来，如果形成良好的储蓄习惯，再经营好店铺，就可以进一步改善自己的金融健康状况。
面对抗击新冠肺炎这场看不见硝烟的战争，无数青年选择逆行，以生命守护生命，用青春构架希望之桥。
或是履行人民警察职责，冲锋在前，守护一方平安，以汗水铸就疫情防控的铜墙铁壁……
从校园的一间“雨心工作室”，到如今注册成立“广州雨蔬农业科技有限公司”。韦六三“孵化”出一个个农技创新项目，在获得校级和国家级奖励时，也将其转化为实用技术，专门为农业产业公司和农业生产大户做产业规划，提供种植养殖技术服务。
“即便处于金融亚健康状态，也不会对我的生活造成多大影响吧？”
尽管如此，夫妻二人的债务风险依然可控，如果做好目前的生产经营，其家庭财务的成长性仍然较强。
如何诊断自己的金融状态是否健康呢？核心指标有6个，其中包括4个客观指标，收支指标、资产指标、债务指标、保险指标，以及2个主观指标。
你是否定期为“身体健康”做检查？相信大多数人都会做出肯定回答。但如果有人问，你是否定期为“金融健康”做检查？不少人可能会一头雾水。其实，所谓“金融健康”，是指金融消费者的金融、财务状况是否处于一个良好的状态。在我国普惠金融日益发展的今天，关注“金融健康”可谓恰逢其时。
金管局回应美联储减息
如何判断自己是否过度负债？业内通常用“家庭负债率”这个指标，即用负债总额除以资产总额。如果负债率远小于50%，则说明没使用太多的信用杠杆，几乎是赚多少花多少；但如果负债率严重大于50%，则存在资金链断裂风险；当负债率接近1时，预示着你随时可能破产。
尽管从调研看，生产经营型农户的债务水平基本可控，但对部分金融消费者来说，一个由滞后金融素养导致的危险金融行为正持续发生——过度负债，甚至陷入循环债务危机。
宁波海关相关负责人表示，从事玩具枪出口的企业或个人应注意相关国家政策，如实向海关申报，接受海关监管。如果走私进出口仿真枪，不仅会面临海关行政处罚，情节严重的还可能触犯《刑法》，构成犯罪。(完)
但是，夫妻二人在受访时却对自身的财务状况较为满意，究其原因，在于他们并没有对经营成本、家庭开支严格区分，没有建立详细而准确的家庭与生产经营财务表单。
如果将每个月的支出项细分，可以看到，房租5800元，雇员费用4800元，水电费1500元，客户垫资10000元，债务还款7000元，再加上3000元至4000元的家庭开支，这对夫妻的经营现金流已明显紧张甚至不足。
“90后”：知识增自信 他乡变故乡
港元利率的走势除了受美元利率变化影响，也会视乎本地资金供求等因素。金管局会继续监察市场情况，维持香港的货币及外汇市场有序运作，并根据联系汇率制度确保我们的货币稳定。”
基本利率是用作计算经贴现窗进行回购交易时适用的贴现率的基础利率。目前基本利率定于当前的美国联邦基金利率目标区间的下限加50基点，或隔夜及1个月香港银行同业拆息的5天移动平均数的平均值，以较高者为准。
对于你是否定期为“金融健康”做检查的提问，以上是受访者面对记者的典型回答，其背后隐藏的，正是当下普惠金融发展所面临的窘境：一方面，我国正规渠道、非正规渠道的个人消费信贷服务都在快速增长，“信贷可得性”已大幅提升；另一方面，居民的个人金融素养发展却稍显滞后，甚至有人因过度借贷而陷入了循环债务风险。
同样是“70后”的何碧霞跟着老公“闯广东”多年，小学没毕业的她只能在工地上干体力活。“一年要换几个工地，年龄大了都不知道怎么办。”她说，但现在农村也交养老保险，以后老了回家应该有保障。
由此，关注“金融健康”可谓恰逢其时。“金融自身带有风险特性，使用金融服务同样会产生正、负两种效果，发展普惠金融不能局限于提供金融服务，更重要的是如何产生良好的结果。”中国人民大学中国普惠金融研究院院长贝多广说。
相比之下，过度负债则是指债务人的负债过重，缺乏资金流动性，一直不能清偿本息，从而无法保证债务链的持续性。
“国家大力发展乡村教育，是自己走出大山的重要保障。”他说，带着“知识”出门，总有属于自己的天地。
“金融健康”，是指金融消费者的金融、财务状况是否处于一个良好的状态。关于这一概念，中国人民大学中国普惠金融研究院在《中国普惠金融发展报告(2019)》(以下简称《报告》)中做出了特别强调。
具体来看，一是年龄越大，其金融健康程度越高；二是女性的金融健康状况显著低于男性；三是个人的身体健康状况能够显著提高其金融健康水平，二者呈正相关关系；四是已婚者的金融健康水平普遍高于未婚者；五是农村地区的金融健康程度显著低于城市地区。
26岁的陈雨婷，昵称“陈小桃momo”的她，在自己的微博上发送了一张后来在社交媒体“刷屏”的漫画。画面中“热干面”躺在隔离病房，窗外是煎饼果子、小笼包、火锅、臭豆腐、烩面等一干美食卡通人物为它加油鼓劲。“画一张温暖点的画，相信一切都会好起来”是她的创作初衷……
金管局总裁余伟文表示:“美联储今次在预定议息会议外决定减息达半厘，并重申会继续留意情况发展和适当地运用政策工具以支持经济，显示它会积极使用货币政策以应对疫情可能带来的经济风险。但疫情未来变化存在很多不确定性，金融市场仍然会出现十分大的波动，投资者必须做好风险管理。
18岁的余森乐，刚刚大一的他成为口罩厂的临时质检装箱工，一个班次长达12小时，从天黑到天亮，完成了总计6箱约3万个口罩的计数、装箱工作。此外，他还申请了上海市松江区志愿者服务；
“80后”：闯荡抓机遇 心常念故土
有了对储蓄、借贷、保险等金融知识的了解，其实只完成了提高金融素养的第一步。“更重要的是，需倡导人们将金融知识进一步转换为合理、理性的金融行为，从而真正、有效地改善个人金融健康状况。”上述负责人说。
同样闯荡抓机遇的还有“80后”王民发。17岁出门“闯广东”的他摆地摊、流水工、搬运工……几乎干过所有体力活。“‘下苦力’总不长久，要技术才行。”他说。
2012年，高中毕业的他考到了华南农业大学。那年开学，从黔南州三都县贫困的水族村寨走出来，韦六三一路辗转数日才坐着绿皮火车抵达珠三角。
有人感叹“待不下的城市，回不去的家乡”。韦六三“他乡变故乡”则生动地诠释了新一代“闯广东”的努力和追求。
学历低、技能弱，杨枫干过工厂流水工、商场促销员……多年辗转广州、深圳，工厂、车间。一向对数码电子感兴趣的他最终决定边打工边到技校学习编程、电商，寻求突破。
尽管家境贫寒，但在广州学习、闯荡，拥有知识的韦六三却显得自信。进入大学后，他学习刻苦，并凭着“90后”的青春活力、敢想敢干开始创业。
10多年前，初中毕业的杨枫从老家遵义市余庆县偏远乡村只身到广东打拼。他说，那时“闯广东”是村里人摆脱贫困的唯一出路。但在那个下苦力都要“排队”的年代，想要突破特别难。
2017年，从干了10多年的流水线工厂转行当物流管理员，“80后”杨秀祥迎来了人生新的发展。“当时很纠结，现在回想，出门闯荡不就要抓住机遇嘛。”杨秀祥感慨道。
列车上同行的还有不少青春面孔。25岁的钱伟民来自铜仁山区，大学毕业后到广州一家国企工作。“读书是山区孩子的出路，自己现在从事智慧教育，希望今后能通过信息技术，让山里孩子享有优质教育资源。”他说。
杨枫说，如今一切从头开始，漂泊在所难免，但绝不放弃。“现在条件政策好，总有机会打‘翻身仗’。”
近年来，个别人为满足自己的“炫耀性消费”需求，无视自身偿债能力，从多个非正规放贷机构高息借贷，拆了东墙补西墙，直至资金链断裂。为此，市场上开始流传这样一句戏谑的话：“70后”只知道存钱，“80后”开始知道花钱，“90后”还没挣钱但敢于借钱。
何为“良性负债”？“是指那些属于正常负债范围、对我们有帮助的负债，如果每月还款金额不超过总收入的50%，即可算良性负债。”招商银行相关负责人说，如果你能通过负债获得收益，例如买房出租或生意经营等，且收益能够覆盖你的本金和利息，那是最好不过的。
还有一些普通人，我们同样难以忘记：
“也就是说，你对金融健康的认识是否全面。”中国人民大学中国普惠金融研究院相关负责人说，目前，很多人对自我金融健康的评价主要基于收支是否平衡，却忽视了财务流动性管理、资产管理、风险管理，对储蓄、借贷、理财、保险等金融服务的认识也稍显不足。
其实，借钱消费、负债并非完全负面的行为，关键是把握好度，不要过度负债，“良性负债”反而有助于实现财富增长。
美联储的声明中指出美国经济基调仍然强劲，但因应新型冠状病毒疫情对经济构成不断变化的风险，作出减息决定以支持它达至货币政策目标。
如今，他已在广东买房，并逐渐扎稳脚跟。
“我从未意识到金融状况还存在健康或不健康的问题。”
美国联邦储备局（美联储）公开市场委员会昨晚决定将联邦基金利率的目标区间下调50基点至1-1.25厘。因应美联储的决定，香港金融管理局（金管局）今日亦将基本利率根据预设公式下调50基点至1.50厘。
记者在与列车上这些“80后”对话时感受到，他们纵使在外打拼走过千万条路，但总是心念故土，不忘来时的路。尤其是杨秀祥，多年来一直对接爱心资源支助惠水老家的孩子读书。
在这些指标的诊断下，我国金融消费者的整体健康状况有5个特点。《报告》指出，从调查结果看，平均得分最高的是收支指标和主观指标，这说明我国消费者比较注重收入、支出的平衡性和可持续性，且对自身的金融状况较为满意。
